Kysymyksiä ja vastauksia - Lainat

1. Mitä ovat vakuudet? Paljonko niitä tarvitaan?
2. Miten saan asuntolainalleni valtiontakauksen?
3. Mitä tarkoittavat annuiteetti, tasalyhennys sekä tasaerä?
4. Mitä ovat viitekorot?
5. Mitä tarkoittaa todellinen vuosikorko?
6. Mitä tarvitsen, kun haluan hakea/nostaa opintolainaa?
7. Miksi lainanlyhennys ei näy "erääntyvissä maksuissa" Verkkopankissa?
8. Miten toimin, jos lainani takaisinmaksussa tulee ongelmia?

 

1. Mitä ovat vakuudet? Paljonko niitä tarvitaan?

Pankki tarvitsee vakuuden luoton takaisinmaksamisen varmistamiseksi. Asuntolainan vakuutena on useimmiten ostettava asunto-osake tai kiinteistö. Vakuutena voi olla myös kesämökki, pankkitalletus tai rahasto-osuudet. Vakuus voi olla luotonottajan oma tai sen voi antaa joku muu.

Pantiksi tulevan omaisuuden vakuusarvot määritellään vakuuskohteen mukaan pankissa. Esimerkiksi asunto-osake ja asuinkiinteistö arvostetaan 70 %:iin. Jos sinulta puuttuu omarahoitusosuutta, voit saada lisävakuutta joko valtion takauksesta (www.ara.fi) tai Aktia Asuntolainatakauksesta.  
 

 2. Miten saan asuntolainalleni valtiontakauksen?

Valtiontakauksesta sovitaan lainaneuvottelun yhteydessä pankissa. Lainoitettavan asunnon tulee tulla omaan käyttöön (vakituinen asunto) ja valtion hyväksymä asuntolaina, ns. HAL-laina, voi olla enintään 85 % asunnon kauppahinnasta tai 90 %, jos saat ASP-lainaa. Lainalla ei voi rahoittaa remonttia tai perusparannusta. Takauksen enimmäismäärä on 50 000 euroa, ja se voi olla korkeintaan 20 % lainamäärästä. Valtio perii takauksesta maksun, jonka suuruus on 2,5 % takauksen määrästä. Maksu peritään lainannoston yhteydessä, ASP-lainanottaja saa takauksen maksutta.
 

3. Mitä tarkoittavat annuiteetti, tasalyhennys sekä tasaerä?

Annuiteetti tarkoittaa sitä, että lainan maksuerä muuttuu vain koronmuutoksen yhteydessä. Koron noustessa maksuerä suurenee, ja jos lainan korko laskee, maksuerä puolestaan pienenee. Laina-aika pysyy muuttumattomana.

Tasalyhennyksessä lyhennys on aina yhtä suuri. Korkojen osuus pienenee joka kuukausi. Maksuerä on siten laina-ajan alussa suurempi, mutta laina-aika pysyy muuttumattomana.

Tasaerä merkitsee sitä, että maksat samansuuruista maksuerää koko laina-ajan. Koronmuutokset eivät vaikuta maksuerän suuruuteen. Jos korko muuttuu niin paljon, että maksuerä ei riitä lainan lyhentämiseen sovitussa ajassa, jäljellä oleva lainamäärä veloitetaan viimeisen maksuerän yhteydessä.
 

4. Mitä ovat viitekorot?

Prime-korko
Prime-korko on pankkikohtainen viitekorko, jonka muutoksesta pankki päättää. Muutokset perustuvat lähinnä odotettavissa olevaan markkinakorkojen kehitykseen ja inflaatio-odotuksiin sekä talouden yleisiin kehitysnäkymiin. Prime-korko seuraa markkinakorkoja rauhallisessa tahdissa tarjoten näin vakaamman korkokehityksen. Lainan korko muuttuu prime-koron muuttuessa. Koron muutoksesta ilmoitetaan vähintään 14 päivää ennen muutoksen voimaanastumista mm. sanomalehtien taloussivuilla. Aktian oma prime-korko on nimeltään Aktia Prime.

Euribor-korko
Euribor on euroalueen rahamarkkinoiden viitekorko ja lyhenne sanoista Euro Interbank Offered Rate. Euribor-korko lasketaan 1 viikon sekä 1–12 kuukauden ajanjaksoille. Asuntolainoissa käytetään yleensä 12 kuukauden ajanjaksolle laskettua euribor-korkoa. Kun laina on euribor-sidonnainen, korko tarkistetaan aina sovitun jakson kuluttua, esimerkiksi kolmen kuukauden välein. Korko noteerataan päivittäin.

Kiinteä korko
Luoton korko voidaan sopia myös kiinteäksi 3, 5 tai 10 vuoden ajaksi. Kiinteässä korossa asiakkaan lainastaan maksama korko pysyy samana määritellyn ajanjakson ajan. Esimerkiksi 5 vuoden kiinteä korko on sama 5 vuoden ajan markkinoilla tapahtuvasta korkotason vaihtelusta riippumatta. Kiinteän korkojakson jälkeen lainan koroksi tulee lainaneuvotteluissa sovittu viitekorko, johon lisätään asiakaskohtainen marginaali. Lainalle on mahdollista sopia myös uusi kiinteän koron jakso.

Korkokatto
Korkokaton avulla luoton korolle voidaan asettaa yläraja, jonka yli korko ei sovitun ajanjakson (joko 3 tai 5 vuotta) aikana nouse. Korkokattoisen luoton viitekorkona käytetään tavallista euribor-korkoa, jolloin lainan korko vaihtelee viitekoron muutosten mukaisesti. Korkokaton avulla luoton kokonaiskorko ei kuitenkaan voi nousta yli sovitun rajan.
 

5. Mitä tarkoittaa todellinen vuosikorko?

Todellisen vuosikoron tarkoitus on antaa luotonottajalle tietoa velan kokonaiskuluista. Todellista vuosikorkoa laskettaessa otetaan huomioon velan pääoman ja koron lisäksi maksuaikataulu sekä luoton nosto- ja hoitokulut, esim. toimitusmaksu, lainan suoraveloituksesta perittävät maksut. Todellisen vuosikoron avulla voi vertailla eri lainatarjouksia.
 

 6. Mitä tarvitsen, kun haluan hakea/nostaa opintolainaa?

Tarvitset haettavalle opintolainalle valtion takauspäätöksen, jota voit hakea Kelalta tai oppilaitoksestasi. Lainatakausta voit hakea samalla kertaa kun haet opintorahaa ja/tai asumislisää. Sinun kannattaa hakea lainatakaus kerralla koko opiskeluajalle.

Pankki päättää lainan myöntämisestä. Sinun ei tarvitse toimittaa pankille opintotukipäätöstä, koska pankki saa takauksen tiedot sähköisesti suoraan Kelalta. Tietojen tarkistamiseen kuluu normaalisti yksi pankkipäivä. Pankin kanssa sovit muista kuin opintotukipäätöksessä mainituista lainaehdoista.

7. Miksi lainanlyhennys ei näy "erääntyvissä maksuissa" Verkkopankissa?

Lainan maksuerän laskutus korkojen osalta valmistuu paria päivää ennen eräpäivää. Tämän vuoksi lainanlyhennys näkyy "erääntyvissä maksuissa" vasta muutamaa päivää aikaisemmin.

 8. Miten toimin, jos lainani takaisinmaksussa tulee ongelmia?

Jos elämässäsi on tapahtunut taloudellisia muutoksia ja lainan hoidossa tulee ongelmia, ota hyvissä ajoin ennen lainan eräpäivää yhteyttä kotikonttoriisi. Useimmissa tapauksissa ongelmasi voidaan ratkaista muuttamalla lainan maksusuunnitelmaa.

Pankki arvostaa asiakasta, joka omatoimisesti hakee pankiltaan neuvoja maksuongelmiinsa.

Hoitamaton luotto johtaa viivästyskorkoihin ja perintätoimenpiteisiin. Seurauksena on usein myös merkintä luottotietorekisteriin, mikä vaikeuttaa elämää monin tavoin. Luottotiedot tarkistetaan yleensä lainan, luottokortin, työpaikan tai vuokra-asunnon hakemisen yhteydessä.