Frågor och svar - Lån

1. Vilket är det smidigaste sättet att sköta sitt lån i Aktia?
2. Vad är säkerheter? Hur mycket behöver man?
3. Hur får jag statsborgen på mitt bolån?
4. Vad betyder annuitet, jämn amortering och jämna rater?
5. Vilka är referensräntorna?
6. Vad betyder effektiv årlig ränta?
7. Vad behövs för att ansöka om/lyfta studielån?
8. Kan jag betala en extra amortering på mitt lån i Nätbanken?
9. Varför syns låneamorteringen inte under "betalningar som förfaller" i Nätbanken?
10. Vad ska jag göra om det uppstår problem med återbetalningen av mitt lån?
 

1. Vilket är det smidigaste sättet att sköta sitt lån i Aktia?

Det allra lättaste är att komma överens om direktdebitering av lånet. Då debiteras lånebetalningen automatiskt från ditt konto på den överenskomna förfallodagen.
 

2. Vad är säkerheter? Hur mycket behöver man?

Banken behöver i allmänhet säkerheter för att säkerställa att krediten återbetalas. Säkerheten för ett bolån är i allmänhet den aktielägenhet eller bostadsfastighet som köps. Säkerheten kan också vara t.ex. sommarstuga, deposition, fondandelar eller personborgen. Säkerheten kan vara kredittagarens egen eller ställas av någon annan.

Säkerhetsvärdet för egendomen som pantsätts värderas på banken utgående från säkerhetsobjektet. Aktielägenheter och bostadsfastigheter ges t.ex. ett säkerhetsvärde på 70 %. Om du saknar egen finansieringsandel kan du få tilläggssäkerhet antingen via statsborgen (www.ara.fi) eller Aktia Bolånegaranti. Aktia Bolånegaranti gör finansiering upp till 95 % möjligt.
 

3. Hur får jag statsborgen på mitt bolån?

Om statsborgen överenskoms i samband med låneförhandlingarna i banken. Den bostad som belånas ska skaffas för eget bruk (stadigvarande bostad) och det av staten godkända bolånet, det s.k. HAL-lånet, kan vara högst 85 % av bostadens köpesumma eller 90 % om du får BSP-lån. Man kan inte använda lånet för att finansiera reparationer eller grundrenovering. Statsborgens maximibelopp är 50 000 euro och det kan utgöra högst 20 % av lånebeloppet. För borgen uppbär staten en avgift som är 2,5 % av garantibeloppet. Avgiften betalas i samband med att lånet lyfts, en BSP-låntagare får borgen utan avgift.
 

4. Vad betyder annuitet, jämn amortering och jämna rater?

Annuitet betyder att betalningsraten endast förändras i samband med att räntan ändras. När räntan stiger blir betalningsraten större och när räntan sjunker minskar också betalningsraten. Lånetiden förändras inte.

I ett lån med jämn amortering är amorteringen alltid lika stor. Räntornas andel minskar varje månad. Det betyder att betalningsraten är större i början av lånetiden, men lånetiden förändras inte.

Amortering i jämna rater betyder att betalningsraten är lika stor under hela lånetiden. Förändringar i räntan inverkar inte på betalningsratens storlek. Om räntan ändras så mycket att betalningsraten inte räcker till för att amortera lånet inom överenskommen tid, debiteras det resterande lånebeloppet tillsammans med den sista betalningsraten.
 

5. Vilka är referensräntorna?

Primeränta
Primeränta är en bankspecifik referensränta, och banken beslutar om ändringar i den. Förändringarna i primeräntan baserar sig främst på marknadsräntornas väntade utveckling, förväntad inflation och allmänna ekonomiska utsikter. Primeräntan följer marknadsräntorna i en lugn takt och representerar således en stabilare ränteutveckling. Låneräntan förändras när primeräntan förändras. Om ränteförändringar informeras minst 14 dagar innan förändringen träder i kraft bl.a. på tidningarnas ekonomisidor. Aktias primeränta heter Aktia Prime.

Euriborränta
Euribor är referensräntan för euroområdets penningmarknader och en förkortning av orden Euro Interbank Offered Rate. Euriboräntan beräknas för 1 veckas och 1–12 månaders tidsperioder. För bolån används i allmänhet en euriborränta som räknats ut för en period på 12 månader. Om lånet har bundits till euribor kontrolleras räntan efter en avtalad period, t.ex. med tre månaders mellanrum. Räntan noteras dagligen.

Fast ränta
Räntan på en kredit kan även vara fast under en period på 3, 5 eller 10 år. I ett lån med fast ränta är den ränta som kunden betalar densamma under en viss tidsperiod. När det gäller t.ex. 5 års fast ränta förändras räntan inte under en period på 5 år även om marknadsräntorna fluktuerar. Efter en period med fast ränta ändras räntan till den referensränta som man kom överens om i låneförhandlingarna + en kundspecifik marginal. Man kan även komma överens om en ny period av fast ränta.

Räntetak
Med hjälp av räntetaket kan du ställa en övre gräns, över vilken låneräntan inte kan stiga under en viss tidsperiod (3 eller 5 år). Referensräntan för ett lån med räntetak är en vanlig euriborränta, varvid låneräntan följer referensräntans rörelser. Tack vare räntetaket kan totalräntan för krediten dock aldrig stiga över en fastslagen gräns.
 

6. Vad betyder effektiv ränta?

Syftet med effektiv ränta är att ge kredittagaren information om lånets totala kostnader per år. När den effektiva räntan räknas ut beaktar man utöver skuldkapital och ränta också betalningstidtabellen samt kostnaderna för att lyfta lånet och dess skötselavgifter, t.ex. expeditionsavgift, avgifter som uppbärs för direktdebitering av lånet. Med hjälp av den effektiva räntan är det lättare att jämföra låneofferter.
 

7. Vad behövs för att ansöka om/lyfta studielån?

För studielån behöver du ett beslut om statsgaranti som du kan ansöka om på FPA eller din studieinrättning. Du kan lämna in ansökan om statsgaranti för lånet samtidigt som du ansöker om studiestöd och/eller bostadstillägg. Det lönar sig att ansöka om lånegaranti för hela studietiden på en gång.

Banken fattar beslut om beviljande av lånet. Du behöver inte lämna in studiestödsbeslutet till banken, eftersom vi får uppgifter om garantierna elektroniskt direkt från FPA. Kontrollen av uppgifterna tar normalt en bankdag. Du kommer överens med banken om övriga lånevillkor än de som nämns i studiestödsbeslutet.
 

8. Kan jag betala en extra amortering på mitt lån i Nätbanken?

Du kan göra extra låneamorteringar endast genom att besöka Aktias kontor. En extra amortering som gjorts i Nätbanken registreras som s.k. förhandsbetalning och den minskar de följande månadernas betalningsrater. 
 

9. Varför syns låneamorteringen inte under "betalningar som förfaller" i Nätbanken?

För räntornas del färdigställs faktureringen av låneraterna ett par dagar före förfallodagen. Därför syns låneamorteringar först ett par dagar före förfallodagen under "betalningar som förfaller".
 

10. Vad ska jag göra om det uppstår problem med återbetalning av mitt lån?

Om det har skett förändringar i din ekonomiska situation och det uppstår problem med låneskötseln, ta då i god tid före lånets förfallodag kontakt med ditt hemkontor. I de flesta fall kan man lösa problemet genom att ändra lånets betalningsplan.

Banken uppskattar en kund som självmant i god tid söker råd hos sin bank vid betalningssvårigheter.

En kredit som lämnats oskött leder till dröjsmålsräntor och indrivningsåtgärder. Vanligen leder det också till anmärkningar i kreditupplysningsregistret, vilket försvårar livet på flera sätt. Kreditupplysningarna kontrolleras nämligen i regel när man ansöker om t.ex. lån, kreditkort, arbetsplats och hyresbostad.