Lainat

Asuntolaina

Paljonko minulla pitää olla omia säästöjä, jotta saan asuntolainaa?

Finanssivalvonnan suosituksen mukaisesti omaa rahoitusta pitää olla 10 % asunnon hankintahinnasta, ensiasunnon ostajilla 5 %.

Olen löytänyt asunnon, josta haluaisin tehdä tarjouksen. Mitä teen?

Jos olet jo käynyt Aktiassa asuntolainaneuvottelussa, ole yhteydessä rahoitusehdotuksen antaneeseen konttoriin, ja pyydä päivitetty ehdotus. Jos sinulla ei ole voimassaolevaa rahoitusehdotusta, täytä lainahakemus tästä.

Miten saan asuntolainalleni valtiontakauksen?

Valtiontakauksesta sovitaan lainaneuvottelun yhteydessä pankissa. Lainoitettavan asunnon tulee tulla omaan käyttöön (vakituinen asunto), ja valtion hyväksymä asuntolaina, ns. HAL-laina, voi olla enintään 85 % asunnon kauppahinnasta tai 90 %, jos saat ASP-lainaa. Takauksen enimmäismäärä on 50 000 euroa, ja se voi olla korkeintaan 20 % lainamäärästä. Valtio perii takauksesta maksun, joka on 2,5 % takauksen määrästä. Maksu peritään lainannoston yhteydessä, ASP-lainanottaja saa takauksen maksutta ASP-lainan osalta. Valtiontakaus on mahdollinen saada myös, vaikka et olisikaan ensiasunnon ostaja. Valtiontakausta ei ole mahdollista saada sijoitus- tai vapaa-ajan asuntoon.

Vakuudet ja takaukset

Mitä ovat vakuudet? Paljonko vakuuksia tarvitsen?

Pankki tarvitsee vakuuden luoton takaisinmaksamisen varmistamiseksi. Asuntolainan vakuutena on useimmiten ostettava asunto-osake tai kiinteistö. Vakuutena voi käyttää myös kesämökkiä, pankkitalletusta tai rahasto-osuuksia. Vakuus voi olla luotonottajan oma tai sen voi antaa joku muu.

Pantiksi tulevan omaisuuden vakuusarvot määritellään vakuuskohteen mukaan pankissa. Esimerkiksi asunto-osake ja asuinkiinteistö arvostetaan 70 %:iin. Jos sinulta puuttuu omarahoitusosuutta, voit saada lisävakuutta joko valtiontakauksesta (www.ara.fi) tai Aktia Asuntolainatakauksesta.

Olen löytänyt asunnon, josta haluaisin tehdä tarjouksen. Mitä teen?

Jos olet jo käynyt Aktiassa asuntolainaneuvottelussa, ole yhteydessä rahoitusehdotuksen antaneeseen konttoriin, ja pyydä päivitetty ehdotus. Jos sinulla ei ole voimassaolevaa rahoitusehdotusta, täytä lainahakemus tästä.

Voinko saada lainaa ilman vakuuksia?

Suosittelemme 5–10 % omarahoitusosuutta asunnon hankintahinnasta, tai että sinulla olisi mahdollisuus reaalivakuuksiin esim. vanhemmiltasi. Jos hakijalla ei kuitenkaan ole mahdollisuutta lisävakuuksiin, voimme tapauskohtaisesti käyttää Aktian Asuntolainatakausta, joka on maksullinen lisävakuustuote asumiskäyttöön tarkoitetun asunnon asuntolainalle, ilman muita lisävakuuksia. Hae asuntolainaa.

Halutessasi voit hakea vakuudetonta käyttölainaa. Käyttölaina ei edellytä vakuuksia. Lue lisää Käyttölainasta. Vakuudettomia luottoja ovat korttiluotot ja käyttölaina, ja ne ovat käytettävissäsi yhdellä sopimuksella.

Kuka voi olla takaaja?

Jos takaus on ostettu lisävakuustuote, takaajana toimii vakuutusosakeyhtiö Garantia. Henkilötakauksen voi saada luonnolliselta henkilöltä tai sellaiselta juridiselta henkilöltä, jonka pankki hyväksyy takaajaksi.

Korot

Mikä on viitekorko?

Euriborkorko
Euribor on euroalueen rahamarkkinoiden viitekorko ja lyhenne sanoista Euro Interbank Offered Rate. Euriborkorko lasketaan 1 viikon sekä 1–12 kuukauden ajanjaksoille. Asuntolainoissa käytetään yleensä 12 kuukauden ajanjaksolle laskettua euriborkorkoa. Kun laina on euriborsidonnainen, korko tarkistetaan aina sovitun jakson kuluttua, esimerkiksi kolmen kuukauden välein. Korko noteerataan päivittäin.

Kiinteä korko
Luoton korko voidaan sopia myös kiinteäksi 3, 5 tai 10 vuoden ajaksi. Kiinteässä korossa asiakkaan lainastaan maksama korko pysyy samana määritellyn ajanjakson ajan. Esimerkiksi 5 vuoden kiinteä korko on sama 5 vuoden ajan markkinoilla tapahtuvasta korkotason vaihtelusta riippumatta. Kiinteän korkojakson jälkeen lainan koroksi tulee lainaneuvotteluissa sovittu viitekorko, johon lisätään asiakaskohtainen marginaali. Lainalle on mahdollista sopia myös uusi kiinteän koron jakso.

Prime-korko
Prime-korko on pankkikohtainen viitekorko, jonka muutoksesta pankki päättää. Muutokset perustuvat odotettavissa olevaan markkinakorkojen kehitykseen, inflaatio-odotuksiin sekä talouden yleisiin kehitysnäkymiin. Prime-korko seuraa markkinakorkoja rauhallisessa tahdissa tarjoten näin vakaamman korkokehityksen. Lainan korko muuttuu prime-koron muuttuessa. Koron muutoksesta ilmoitetaan vähintään 14 päivää ennen muutoksen voimaanastumista mm. sanomalehtien taloussivuilla. Aktian oma prime-korko on nimeltään Aktia Prime.

Mikä on korkokatto?

Korkokattolainassa yhdistyvät vaihtuvan koron edut ja kiinteän koron turvallisuus. Lainan kokonaiskorko ei voi nousta sovitun katon yli, valinnastasi riippuen, joko seuraavan 3 tai 5 vuoden aikana. Voit kuitenkin hyödyntää korkojen mahdollisen laskun, sekä tehdä lainaan ylimääräisiä lyhennyksiä.

Korkokatto sopii sinulle, joka arvostaa turvallisuutta ja että lainanhoitokulut eivät voi nousta tietyn tason yli. Korkosuojaus ainakin osalle lainaa on erittäin tärkeää.

Mitä tarkoittaa todellinen vuosikorko?

Todellisen vuosikoron tarkoitus on antaa luotonottajalle tietoa velan kokonaiskuluista. Todellista vuosikorkoa laskettaessa otetaan huomioon velan pääoman ja koron lisäksi maksuaikataulu sekä luoton nosto- ja hoitokulut, esim. toimitusmaksu ja lainan suoraveloituksesta perittävät maksut koko laina-ajalta. Todellisen vuosikoron avulla voit vertailla eri lainatarjouksia.

Lainan lyhentäminen ja takaisin maksaminen

Mikä on annuiteetti?

Annuiteetti tarkoittaa sitä, että lainan maksuerä muuttuu vain koronmuutoksen yhteydessä. Koron noustessa maksuerä suurenee, ja jos lainan korko laskee, maksuerä puolestaan pienenee. Laina-aika pysyy muuttumattomana.

Mikä on tasalyhennys?

Tasalyhennyksessä lyhennys on aina yhtä suuri, ja koron osuus vaihtelee korkotilanteen mukaan. Korkojen osuus pienenee joka kuukausi. Maksuerä on siten laina-ajan alussa suurempi, mutta laina-aika pysyy muuttumattomana.

Mikä on tasaerä?

Tasaerä merkitsee sitä, että maksat samansuuruista maksuerää koko laina-ajan. Koronmuutokset eivät vaikuta maksuerän suuruuteen. Jos korko muuttuu niin paljon, että maksuerä ei riitä lainan lyhentämiseen sovitussa ajassa, jäljellä oleva lainamäärä veloitetaan viimeisen maksuerän yhteydessä.

Miten toimin, jos lainani takaisinmaksussa tulee ongelmia?

Jos elämässäsi on tapahtunut taloudellisia muutoksia ja lainan hoidossa tulee haasteita, ota hyvissä ajoin ennen lainan eräpäivää yhteyttä konttoriisi. Useimmissa tapauksissa ongelmasi voidaan ratkaista muuttamalla lainan maksusuunnitelmaa. Lainaan voidaan sopia esimerkiksi lyhennysvapaa, jonka aikana maksat lainastasi vain korot.

Hoitamaton luotto johtaa viivästyskorkoihin ja viime kädessä perintätoimenpiteisiin. Seurauksena on usein myös merkintä luottotietorekisteriin, mikä vaikeuttaa elämää monin tavoin. Luottotiedot tarkistetaan yleensä lainan, luottokortin, työpaikan tai vuokra-asunnon hakemisen yhteydessä.

Takaisinmaksukykysi kannattaa turvata etukäteen Lainaturvalla, jotta selviät lainastasi, jos elämässä tapahtuu ikäviä käänteitä.

Miten voin anoa lainaani lyhennysvapaata?

Hae lyhennysvapaata verkkopankin kautta Lainat-välilehdeltä kohdasta Hae lyhennysvapaata. Jos haet yli 12 kuukauden lyhennysvapaata, ilmoita asiasta hakemuksessa.

Mikä on Lainaturva?

Lainaturva antaa taloudellista turvaa lainanottajalle ja hänen läheisilleen odottamattomien tilanteiden varalta. Lainaturva auttaa lainan hoitamisessa, jos perheen tulot pienenevät esimerkiksi kuoleman, tapaturman, vakavan sairauden tai työttömyyden johdosta. Ota yhteyttä konttoriin, niin räätälöimme juuri sinun tilanteeseesi sopivimman Lainaturvan. Lue lisää Lainaturvasta.

Miksi lainanlyhennys ei näy Erääntyvät maksut -kohdassa verkkopankissa?

Lainan maksuerän laskutus korkojen osalta valmistuu paria päivää ennen eräpäivää. Tämän vuoksi lainanlyhennys näkyy Erääntyvät maksut -kohdassa vasta muutamaa päivää aikaisemmin. Lainan muut tiedot näet kätevästi verkkopankistasi ja voit myös tarvittaessa tulostaa ne esim. verotuspäätöksen tarkastamista varten.

Opintolaina

Miten haen opintolainaa?

Tarvitset haettavalle opintolainalle valtion takauspäätöksen, jota voit hakea Kelalta tai oppilaitoksestasi. Lainatakausta voit hakea samalla kertaa kun haet opintorahaa ja/tai asumislisää. Sinun kannattaa hakea lainatakaus kerralla koko opiskeluajalle.

Pankki päättää lainan myöntämisestä. Sinun ei tarvitse toimittaa pankille opintotukipäätöstä, koska pankki saa takauksen tiedot sähköisesti suoraan Kelalta. Tietojen tarkistamiseen kuluu normaalisti yksi pankkipäivä. Pankin kanssa sovit muista kuin opintotukipäätöksessä mainituista lainaehdoista.

Miten haen opintolainaan lisänostoa?

Helpointa on lähettää viesti verkkopankin viestitoiminnon kautta, joka hyväksytään lisänoston allekirjoituksena kun olet tunnistautunut palvelussa omilla verkkotunnuksillasi.

Milloin opintolaina maksetaan takaisin?

Opintolainan takaisinmaksu alkaa 2 vuotta valmistumisen jälkeen, ja lainalle tehdään oma maksusuunnitelma pankissa.