Har du försäkrat företagets viktigaste resurs? – Detta bör företagare veta om frivilliga personförsäkringar
Frivilliga personförsäkringar har blivit ett allt viktigare komplement till det lagstadgade skyddet för företagare. Hur ska företagaren täcka sina dagliga kostnader vid sjukdom? Hur ofta bör man se över sina försäkringar? Nedan kan du läsa de bästa tipsen kring frivilliga personförsäkringar.
Det finns många riskfaktorer kopplade till företagsverksamhet. I kartläggningen av riskerna tenderar många företagare att fokusera på de fasta resurserna, till exempel ett tillräckligt materiallager, men förbise värdet av sin egen arbetsinsats.
”Företagarens största risk ligger inte nödvändigtvis alltid i affärsverksamheten, utan just i att hen själv inte kan arbeta. Därför ger frivilliga personförsäkringar ett viktigt skyddsnät för företagaren”, säger Kirsi Knuutinen (på bilden till höger, specialist på personrisker på Aktia Företagarskydd. 
De dagliga kostnaderna kvarstår vid arbetsoförmåga
Företagaren kan råka ut för både kortare och längre sjukskrivningar, då företagaren inte kan arbeta.
Knuutinen påminner om att utan kompletterande frivilliga personförsäkringar har företagaren endast företagarens pensionsförsäkring (FöPL) att ty sig till, och den räcker sällan för att täcka levnadskostnaderna.
Med en genomsnittlig årsinkomst täcker sjukdagpenningen i dag bara omkring 40 procent av inkomsten. Vid arbetsoförmåga kan en försäkring vid arbetsoförmåga ge ett välbehövligt skydd och balans i privatekonomin.
Om företagaren drabbas av en allvarlig sjukdom och snabbt behöver vård kan en försäkring för allvarlig sjukdom möjliggöra snabbare tillgång till vård.
”Tack vare engångsersättningen från försäkringen vid allvarlig sjukdom kan företagaren få snabbare tillgång till vård inom den privata hälsovården, vilket är viktigt”, säger Knuutinen.
Företagaren får själv bestämma hur ersättningen används. Den kan också ge mer flexibilitet i vardagen när inkomsterna sjunker till följd av en allvarlig sjukdom
Sinnesro för närstående
Frivilliga personförsäkringar ger företagaren sinnesro, men också trygghet för de närstående, om en familjemedlem som är företagare insjuknar eller i värsta fall avlider.
Enligt Knuutinen kan ersättningen från en livförsäkring göra det möjligt för arvingarna att helt eller delvis betala arvsskatten, som ibland måste betalas snabbt efter dödsfallet.
”Utöver den egna bostaden kan företagaren också ha placeringsbostäder, en aktieportfölj eller fonder. Med ersättningen från en livförsäkring kan man bland annat undvika att sälja tillgångar i ett utmanande marknadsläge för att betala arvsskatten”, säger Knuutinen.
Förändringar kräver en närmare granskning
Enligt Knuutinen är det bra om företagaren går igenom sina försäkringar minst vartannat eller vart tredje år. Som huvudregel kan man dock utgå från att det är bra att se över försäkringarna varje gång det sker förändringar i företagsverksamheten eller i privatlivet.
”Det lönar sig till exempel att se över försäkringarna när företagets omsättning ökar eller när antalet medarbetare förändras. Det är också viktigt att ta hänsyn till förändringar i den egna familjesituationen”, säger Knuutinen.
Knuutinen betonar att det är särskilt viktigt för föräldrar med små barn att säkerställa att försäkringarna motsvarar den aktuella livssituationen och vid behov stöder familjens ekonomi om arbetsinkomsterna förändras.