Kysymykset ja vastaukset

Täältä löydät lainoihin liittyviä yleisiä kysymyksiä ja vastauksia.

Voinko saada lainaa ilman vakuuksia?

Tarvitsetko yllättäviä menoja varten nopeasti vakuudetonta lainaa? Tai vaikka muuton myötä uusia huonekaluja tai kodin elektroniikkaa? Halutessasi voit hakea vakuudetonta käyttölainaa. Käyttölaina ei edellytä vakuuksia. Lue lisää Käyttölainasta. Vakuudettomia luottoja ovat korttiluotot ja käyttölaina, ja ne ovat käytettävissäsi yhdellä sopimuksella.

Miten saan asuntolainalleni valtiontakauksen?

Valtiontakauksesta sovitaan lainaneuvottelun yhteydessä pankissa. Lainoitettavan asunnon tulee tulla omaan käyttöön (vakituinen asunto), ja valtion hyväksymä asuntolaina, ns. HAL-laina, voi olla enintään 85 % asunnon kauppahinnasta tai 90 %, jos saat ASP-lainaa. Takauksen enimmäismäärä on 50 000 euroa, ja se voi olla korkeintaan 20 % lainamäärästä. Valtio perii takauksesta maksun, joka on 2,5 % takauksen määrästä. Maksu peritään lainannoston yhteydessä, ASP-lainanottaja saa takauksen maksutta ASP-lainan osalta. Valtiontakaus on mahdollinen saada myös, vaikka et olisikaan ensiasunnon ostaja. Valtiontakausta ei ole mahdollista saada sijoitusasuntoon.

Mitä ovat vakuudet? Paljonko niitä tarvitaan?

Pankki tarvitsee vakuuden luoton takaisinmaksamisen varmistamiseksi. Asuntolainan vakuutena on useimmiten ostettava asunto-osake tai kiinteistö. Vakuutena voi olla myös kesämökki, pankkitalletus tai rahasto-osuudet. Vakuus voi olla luotonottajan oma tai sen voi antaa joku muu.

Pantiksi tulevan omaisuuden vakuusarvot määritellään vakuuskohteen mukaan pankissa. Esimerkiksi asunto-osake ja asuinkiinteistö arvostetaan 70 %:iin. Jos sinulta puuttuu omarahoitusosuutta, voit saada lisävakuutta joko valtion takauksesta (www.ara.fi) tai Aktia Asuntolainatakauksesta.  

Mikä on Lainaturva?

Lainaturva antaa taloudellista turvaa lainanottajalle ja hänen läheisilleen odottamattomien tilanteiden varalta. Lainaturva auttaa lainan hoitamisessa, jos perheen tulot pienenevät esimerkiksi kuoleman, tapaturman, vakavan sairauden tai työttömyyden johdosta. Ota yhteyttä konttoriin, niin räätälöimme juuri sinun tilanteeseesi sopivimman Lainaturvan. Lue lisää Lainaturvasta.

Miten saan asuntolainalleni valtiontakauksen?

Valtiontakauksesta sovitaan lainaneuvottelun yhteydessä pankissa. Lainoitettavan asunnon tulee tulla omaan käyttöön (vakituinen asunto) ja valtion hyväksymä asuntolaina, ns. HAL-laina, voi olla enintään 85 % asunnon kauppahinnasta tai 90 %, jos saat ASP-lainaa. Lainalla ei voi rahoittaa remonttia tai perusparannusta. Takauksen enimmäismäärä on 50 000 euroa, ja se voi olla korkeintaan 20 % lainamäärästä. Valtio perii takauksesta maksun, jonka suuruus on 2,5 % takauksen määrästä. Maksu peritään lainannoston yhteydessä, ASP-lainanottaja saa takauksen maksutta.

Mitä tarkoittavat annuiteetti, tasalyhennys sekä tasaerä?

Annuiteetti tarkoittaa sitä, että lainan maksuerä muuttuu vain koronmuutoksen yhteydessä. Koron noustessa maksuerä suurenee, ja jos lainan korko laskee, maksuerä puolestaan pienenee. Laina-aika pysyy muuttumattomana.

Tasalyhennyksessä lyhennys on aina yhtä suuri. Korkojen osuus pienenee joka kuukausi. Maksuerä on siten laina-ajan alussa suurempi, mutta laina-aika pysyy muuttumattomana.

Tasaerä merkitsee sitä, että maksat samansuuruista maksuerää koko laina-ajan. Koronmuutokset eivät vaikuta maksuerän suuruuteen. Jos korko muuttuu niin paljon, että maksuerä ei riitä lainan lyhentämiseen sovitussa ajassa, jäljellä oleva lainamäärä veloitetaan viimeisen maksuerän yhteydessä.

Mitä ovat viitekorot?

Prime-korko
Prime-korko on pankkikohtainen viitekorko, jonka muutoksesta pankki päättää. Muutokset perustuvat lähinnä odotettavissa olevaan markkinakorkojen kehitykseen ja inflaatio-odotuksiin sekä talouden yleisiin kehitysnäkymiin. Prime-korko seuraa markkinakorkoja rauhallisessa tahdissa tarjoten näin vakaamman korkokehityksen. Lainan korko muuttuu prime-koron muuttuessa. Koron muutoksesta ilmoitetaan vähintään 14 päivää ennen muutoksen voimaanastumista mm. sanomalehtien taloussivuilla. Aktian oma prime-korko on nimeltään Aktia Prime.

Euribor-korko
Euribor on euroalueen rahamarkkinoiden viitekorko ja lyhenne sanoista Euro Interbank Offered Rate. Euribor-korko lasketaan 1 viikon sekä 1–12 kuukauden ajanjaksoille. Asuntolainoissa käytetään yleensä 12 kuukauden ajanjaksolle laskettua euribor-korkoa. Kun laina on euribor-sidonnainen, korko tarkistetaan aina sovitun jakson kuluttua, esimerkiksi kolmen kuukauden välein. Korko noteerataan päivittäin.

Kiinteä korko
Luoton korko voidaan sopia myös kiinteäksi 3, 5 tai 10 vuoden ajaksi. Kiinteässä korossa asiakkaan lainastaan maksama korko pysyy samana määritellyn ajanjakson ajan. Esimerkiksi 5 vuoden kiinteä korko on sama 5 vuoden ajan markkinoilla tapahtuvasta korkotason vaihtelusta riippumatta. Kiinteän korkojakson jälkeen lainan koroksi tulee lainaneuvotteluissa sovittu viitekorko, johon lisätään asiakaskohtainen marginaali. Lainalle on mahdollista sopia myös uusi kiinteän koron jakso.

Korkokatto
Korkokattolainassa yhdistyvät vaihtuvan koron edut ja kiinteän koron turvallisuus. Lainan kokonaiskorko ei voi nousta sovitun katon yli, valinnastasi riippuen, joko seuraavan 3 tai 5 vuoden aikana. Voit kuitenkin hyödyntää korkojen mahdollisen laskun sekä tehdä lainaan ylimääräisiä lyhennyksiä. Korkokatto sopii sinulle, joka arvostat turvallisuutta ja sitä että lainanhoitokulut eivät voi nousta tietyn tason yli. Korkosuojaus ainakin osalle lainaa on erittäin tärkeää.

Minkä ikäisenä voin aloittaa asuntosäästämisen?

Heinäkuusta alusta voimaan tullut lakimuutos mahdollistaa että 15 vuotta täyttänyt voi ryhtyä asuntosäästötallettajaksi. Edellytyksenä on, että asuntosäästösopimuksessa sovitaan, että talletukset koostuvat alaikäisen omalla työllään ansaitsemistaan varoista. Tällaisiksi varoiksi katsotaan myös omatoimisesti hankitun omaisuuden tuotto.

ASP on nuoren ensiasunnon oston tukemiseen tarkoitettu järjestelmä. Muutoksen voimaantulon jälkeen asuntosäästötallettajaksi voi ryhtyä henkilö, joka ennen tallettamisen aloittamista on 15–39-vuotias.

Lue lisää ASP-tilistä.

Mitä tarkoittaa todellinen vuosikorko?

Todellisen vuosikoron tarkoitus on antaa luotonottajalle tietoa velan kokonaiskuluista. Todellista vuosikorkoa laskettaessa otetaan huomioon velan pääoman ja koron lisäksi maksuaikataulu sekä luoton nosto- ja hoitokulut, esim. toimitusmaksu ja lainan suoraveloituksesta perittävät maksut koko laina-ajalta. Todellisen vuosikoron avulla voit vertailla eri lainatarjouksia.

Mitä tarvitsen, kun haluan hakea/nostaa opintolainaa?

Tarvitset haettavalle opintolainalle valtion takauspäätöksen, jota voit hakea Kelalta tai oppilaitoksestasi. Lainatakausta voit hakea samalla kertaa kun haet opintorahaa ja/tai asumislisää. Sinun kannattaa hakea lainatakaus kerralla koko opiskeluajalle.

Pankki päättää lainan myöntämisestä. Sinun ei tarvitse toimittaa pankille opintotukipäätöstä, koska pankki saa takauksen tiedot sähköisesti suoraan Kelalta. Tietojen tarkistamiseen kuluu normaalisti yksi pankkipäivä. Pankin kanssa sovit muista kuin opintotukipäätöksessä mainituista lainaehdoista.

Miksi lainanlyhennys ei näy "erääntyvissä maksuissa" Verkkopankissa?

Lainan maksuerän laskutus korkojen osalta valmistuu paria päivää ennen eräpäivää. Tämän vuoksi lainanlyhennys näkyy "erääntyvissä maksuissa" vasta muutamaa päivää aikaisemmin. Lainan muut tiedot näet kätevästi verkkopankistasi ja voit myös tarvittaessa tulostaa ne esim. verotuspäätöksen tarkastamista varten.

Miten toimin, jos lainani takaisinmaksussa tulee ongelmia?

Jos elämässäsi on tapahtunut taloudellisia muutoksia ja lainan hoidossa tulee haasteita, ota hyvissä ajoin ennen lainan eräpäivää yhteyttä konttoriisi. Useimmissa tapauksissa ongelmasi voidaan ratkaista muuttamalla lainan maksusuunnitelmaa. Lainaan voidaan sopia esimerkiksi lyhennysvapaa, jonka aikana maksat lainastasi vain korkoja.

Hoitamaton luotto johtaa viivästyskorkoihin ja viime kädessä perintätoimenpiteisiin. Seurauksena on usein myös merkintä luottotietorekisteriin, mikä vaikeuttaa elämää monin tavoin. Luottotiedot tarkistetaan yleensä lainan, luottokortin, työpaikan tai vuokra-asunnon hakemisen yhteydessä.

Takaisinmaksukykysi kannattaa turvata etukäteen Lainaturvalla, jotta selviät lainastasi, jos elämässä tapahtuu ikäviä käänteitä.

Miten voin anoa lainaani lyhennysvapaata?

Kaikki muutokset asuntolainaasi teet kätevimmin verkossa. Kun haet lainan muutosta verkkopankissa, voi yhteyshenkilösi lähettää mahdolliset sopimukset verkkopankkiin hyväksyttäväksesi. Koska olet kirjautunut palveluun verkkotunnuksillasi, asia hoituu nopeasti ja ekologisesti ilman erillistä käyntiä konttorilla.

Kuinka haen mökkilainaa?

Haaveiletko omasta kesämökistä meren rannalla, omalla saunasta ja vehreästä nurmikosta? Mökkilaina on loistava vaihtoehto vapaa-ajan asunnon rahoittamiseen. Suunnittelemme juuri sinulle sopivan kokonaisuuden toivomasi laina-ajan ja takaisinmaksutavan mukaisesti. Ostettava kohde käy useimmiten lainan vakuutena, ja tarvittaessa voit käyttää omaa asuntoa tai muuta reaalivakuutta lisävakuutena. Hae mökkilainaa tästä.

Olen löytänyt asunnon, josta haluaisin tehdä tarjouksen. Mitä teen?

Jos olet jo käynyt Aktiassa asuntolainaneuvottelussa, ole yhteydessä konttoriin ja pyydä päivitetty asuntolainatarjous. Jos sinulla ei ole voimassaolevaa tarjousta, täytä lainahakemus tästä.

Haluan myydä asuntoni – miten toimin?

Varaa aika Aktian konttorista ja keskustele asunnon vaihto sekä mahdollinen rahoitus valmiiksi ennen vanhan asunnon myymistä. Kun varmistat ajoissa mahdollisesti tarvitsemasi uuden asuntolainan, tiedät millä aikataululla voit edetä asiassa ja voit tehdä nopeasti tarjouksen uudesta asunnosta. Aktia Kiinteistönvälitys auttaa sinua asuntosi myymisessä, ja ammattitaitoiset välittäjämme antavat sinulle ajankohtaista tietoa alueesi hinnankehityksestä ja markkinatilanteesta.

Lisää tietoa lainoista / Aktian lainat
Joko löysit unelmiesi asunnon? / Asuntolaina