Asunnon ostaminen ja asuntolainan ottaminen askel askeleelta

Asunnon osto voi tuntua monimutkaiselta. Lue, miten asuntokauppa etenee käytännössä ja mitä sinun pitäisi tietää asunnon ostamisesta ja asuntolainasta etukäteen.
 

1. Asunnon ostaminen - mitä minun pitäisi tietää etukäteen?

Asunnon osto – erityisesti ensiasunnon osto – on yksi elämän suurimpia ostopäätöksiä. Kun asunnon ostaminen alkaa olla ajankohtaista, on hyvä huomioida ainakin nämä asiat:
 

Budjetti ja asuntolainan määrä

Se, paljonko saat lainaa, riippuu tuloistasi, menoistasi ja säästöistäsi. Nettotulojen lisäksi huomioon otetaan myös asumiskustannukset, kuten yhtiövastike, sähkö- ja vesilasku, sekä kaikki muutkin kuukausittaiset menot, kuten vakuutus-, harrastus- ja vaatekulut. Usein nyrkkisääntönä ohjeistetaan, että kuukausittaiset lainanhoitokulut saisivat olla korkeintaan 45 prosenttia nettotuloistasi. Voit kokeilla erilaisten korkojen ja lainamäärien vaikutusta lainanlyhennysten määrään laskurilla.
 

Asuntolainan korko ja asuntolainan marginaali

Voit valita asuntolainan koroksi joko euribor-sidonnaisen viitekoron tai kiinteän koron. Voit myös jakaa asuntolainasi niin, että osa lainasta sidotaan kiinteään korkoon, osa vaihtuvaan korkoon. Korkokatto on kätevä tapa suojautua koron nousua varten.

Lue lisää erilaisista korkovaihtoehdoista.
 

Lainaturva ja korkokatto

Jos arvostat turvallisuutta ja ennustettavuutta, voit turvata lainanmaksun yllättävien tilanteiden varalta. Perheille suosittelemme henkivakuutusta, jotta perhe selviää lainan maksusta, jos elämässä tapahtuu ikäviä käänteitä.

Liitä asuntolainaan korkokatto, jos haluat, etteivät lainanhoitokulut voi nousta sovitun rajan yli. Jos korot laskevat, hyödyt kuitenkin laskusta. Lainaturva puolestaan turvaa lainan takaisinmaksun yllättävissä tilanteissa – jos esimerkiksi joudut sairauslomalle tai menetät työpaikkasi.

Lue lisää lainaturvasta ja korkokatosta.

2. Miten haen asuntolainaa?

Pankkiin kannattaa olla yhteydessä heti, kun asunnon etsiminen alkaa tulla ajankohtaiseksi. Joskus suosituista asunnoista käydään kovaakin kilpailua ja päätöksiä voi joutua tekemään nopeasti. Kun sinulla on pankin myöntämä lainaehdotus takataskussa, voit tehdä tarjouksen unelma-asunnosta saman tien, kun se osuu kohdalle.

Asuntolainalaskuri ja Haavehaarukka ovat hyödyllisiä työkaluja lainatarpeen kartoitukseen. Niiden avulla voit kokeilla jo ennen asuntolainan hakemista, minkä kokoisen asuntolainan voit saada tuloillasi ja esimerkiksi kuinka suuri lainan kuukausittainen lyhennyserä olisi.

Kun tiedät suurin piirtein, minkä verran tarvitset lainaa, pyydä lainalupaus tästä. Saat saman tien kirjallisen lupauksen asuntolainasta ja olet valmis tekemään unelmakodistasi tarjouksen. Pankista soitetaan sinulle ja sovitaan aika varsinaiselle lainaneuvottelulle.

3. Lainaneuvottelu pankissa – mitä siellä tapahtuu?

Henkilökohtaisessa lainaneuvottelussa käydään pankin kanssa läpi käytännön asiat, kuten asuntolainan ehdot, lainan lyhennystapa, korko ja marginaali.

Ota mukaan pankkiin todistus tuloistasi. Voit valmistautua tapaamiseen tekemällä laskelman menoistasi, kuten asumismenoista, ruokakuluista, vakuutuksista ja muista säännöllisistä menoista. Menojen kartoittaminen on hyödyllistä itsellesi ja lisäksi se auttaa pankkia räätälöimään lainan juuri sinun tilanteeseesi sopivaksi. Muista myös tarkistaa, miten paljon säästöjä sinulla on käytettävissä asunnon ostoon.

Lainakeskustelussa sinulle tehdään taloussuunnitelma, joka auttaa hahmottamaan talouttasi kokonaisuutena. Asuntolainan lisäksi otetaan huomioon myös esimerkiksi lainaturva ja säästämisen tarve. Jos uusi kotisi on isomman tai pienemmän remontin tarpeessa, voit hakea samalla esimerkiksi remonttilainaa tai käyttölainaa tarpeesi mukaan.

Lähetä asuntolainahakemus tästä – soitamme sinulle ja kutsumme sinut henkilökohtaiseen lainaneuvotteluun.

4. Asunnon osto – miten tarjous tehdään?

Kun olet päättänyt tehdä tarjouksen asunnosta, ota yhteyttä välittäjään (tai huoneiston myyjään, jos hän myy asuntoa itse ilman välittäjää) ja kerro, että haluat tehdä asunnosta tarjouksen. Välittäjä antaa tarjouslomakkeen täytettäväksesi ja auttaa tarvittaessa.

Voit tehdä kirjallisen tarjouspohjan myös itse, mutta on tärkeää, että tarjouksesta tulevat ilmi muun muassa maksuehdot sekä asunnon vapautumiseen ja omistuksen siirtoon liittyvät asiat. Tarjoukselle kannattaa myös asettaa selkeä voimassaoloaika.

Ostotarjous on aina sitova ja sen vakuudeksi maksetaan usein käsiraha. Jos myyjä tai ostaja kieltäytyykin tekemästä kauppaa ostotarjouksen hyväksymisen jälkeen, kieltäytyneen osapuolen maksettavaksi tulee sopimussakko, tai ostaja menettää maksamansa käsirahan.

Kun ostotarjous on täytetty ja allekirjoitettu, välittäjä toimittaa sen myyjälle. Myyjä joko hyväksyy tarjouksen, hylkää sen tai tekee vastatarjouksen. Aloitetaan uusi tarjouskierros, kunnes päästään molempia osapuolia tyydyttävään lopputulokseen.

5. Kun tarjous on hyväksytty – kaupantekotilaisuus ja muut muodollisuudet

Kummankin osapuolen hyväksyttyä ostotarjouksen ryhdytään kaupantekoon. Kaupantekotilaisuus järjestetään yleensä ostajan pankissa, ja siellä ovat läsnä myyjä, ostaja ja mahdollinen kiinteistövälittäjä.

Tilaisuudessa käydään läpi kauppakirja, allekirjoitetaan se, maksetaan huoneiston kauppahinta ja siirretään asunto-osakkeet uudelle omistajalle.

Kun kaupantekotilaisuus on ohi ja kauppahinta maksettu, seuraava vaihe on ostettujen osakkeiden rekisteröinti, jonka tekee isännöitsijä. Kiinteistö (esimerkiksi omakotitalo) puolestaan kirjataan lainhuuto- ja kiinnitysrekisteriin.

6. Kaupan jälkeen – mitä asunnon omistajan pitäisi tietää?

Onneksi olkoon asunnon ostamisen johdosta!

Muista ottaa kotivakuutus tai siirtää vanha kotivakuutus uuteen osoitteeseen. Kotivakuutus kannattaa ottaa jo ennen muuttoa, jotta asunto ei jää vakuuttamatta hetkeksikään. Kotivakuutus on hyvä olla olemassa esimerkiksi tulipalon, varkauden tai vesivahingon varalta.

Usein ajatellaan, että laina kannattaa maksaa nopeasti pois ja säästäminen aloitetaan vasta sitten, kun asuntolaina on jo maksettu pois. Tosiasiassa on kuitenkin järkevää aloittaa säästäminen jo lainanlyhennysaikana. Katso laskelmastamme, kuinka suureksi ero muodostuu 25 vuoden lainan aikana.