Siirry sisältöön Siirry chattiin
Tunnistautuminen Aktian verkkopankkiin muiden pankin tunnuksilla, tunnistautuminen Aktian lomakkeille ja hakemuksille sekä Aktia Wallet -sovelluksen rekisteröinti eivät tällä hetkellä toimi.  Vikaa korjataan parhaillaan. Pahoittelemme häiriöstä aiheutuvaa haittaa.
OSA III: Aikuistuminen

Aktia x Käärijä Talouskoulu

OSA III: Aikuistuminen

Videon toistaminen vaatii sivuston kaikkien evästeiden hyväksymisen.

Oma talous

Omaan kotiin muuttaminen on iso taloudellinen harppaus. Raha-asioita on hyvä miettiä jo etukäteen. Mitä pakollisia menoja on, joista on selviydyttävä joka kuukausi? Asumiseen liittyvien vuokran, sähkölaskun, vesimaksun ja kotivakuutuksen lisäksi tällaisia kiinteitä kuluja ovat esimerkiksi bussilippu ja internet-liittymä – ja tietysti ruoka ja muut välttämättömät päivittäistavarat. 

Kannattaa tehdä realistinen laskelma ja verrata sitä käytettävissä oleviin tuloihin. Paljonko esimerkiksi opintotukea saa? Entä palkkatulot? Tulojen pitää riittää kattamaan pakolliset menot, ja lisäksi olisi hyvä jäädä jotain yli säästöön ja myös harrastuksiin ja muuhun vapaa-ajan viettoon. 

Yllättäviä menoja varten olisi hyvä olla tilillä vähintään parin-kolmen kuukauden tuloja vastaava summa. Näin esimerkiksi kodinkoneen hajoaminen, lemmikin lääkärikäynti tai tilapäinen työttömyys eivät suista taloutta raiteiltaan.

Opintolaina

Opintolaina on tarkoitettu mahdollistamaan opiskelijalle keskittyminen opiskeluun ilman huolta toimeentulosta. Lainaa ei tarvitse lyhentää eikä siitä makseta korkoja vielä opiskeluaikana, vaan korot pääomitetaan niinä lukukausina, kun opiskelija saa opintotukea. Lainan takaisinmaksu alkaa noin 1,5 vuotta opintojen päättymisen jälkeen. Opintolainaa haetaan pankista, kun Kela on ensin myöntänyt hakijalle valtiontakauksen. 

Lue lisää opintolainasta

 

Katukuvaa kaupingista

Oma vai vuokra-asunto?

Kannattaako ostaa oma asunto ja ottaa asuntolaina, vai asua vuokralla? Vastaus riippuu monesta asiasta. Jossain elämäntilanteessa, kuten opiskeluaikana, jos asuminen paikkakunnalla on lyhytaikaista, vuokralla asuminen voi olla järkevämpi vaihtoehto kuin asunnon ostaminen. Yleisesti kuitenkin omistusasumista pidetään pitkällä tähtäimellä taloudellisesti kannattavampana. 

Eri asumismuotojen kulujen vertaaminen ei ole aivan yksiselitteistä. Vuokra-asumisen kulut ovat selkeät ja säännölliset: vuokra, vesimaksu, sähkölasku ja kotivakuutus. Omistusasunnon kohdalla vuokran sijaan maksetaan hoitovastiketta ja mahdollista rahoitusvastiketta, mikäli taloyhtiöllä on velkaa, sekä asuntolainan kuukausierää, joka koostuu lyhennyksestä ja korosta. 

Vertailun vaikeus tulee siitä, että lainan lyhentämistä ei oikeastaan voi ajatella kuluna, vaan säästämisenä. Jokainen lyhennys kasvattaa omistusosuuttasi asunnosta. Siinä missä vuokran maksaminen kasvattaa vuokran antajan varallisuutta, asuntolainaa lyhentämällä kasvatat omaa varallisuuttasi. 

Lainan lyhentämisen lisäksi omistusasujan varallisuus voi karttua mahdollisen asunnon arvonnousun myötä. Perinteisesti asuntojen arvo on noussut pitkällä tähtäimellä, vaikka asuntomarkkinoilla, kuten markkinoilla muutenkin, on erilaisia vaiheita, nousuja ja laskuja. Hyvällä paikalla oleva hyvin hoidettu asunto on todennäköisesti tulevaisuudessakin hyvä sijoitus, jonka arvo kasvaa ja jonka saa tarvittaessa myytyä kohtuullisen helposti. Varallisuuden karttuessa on myös helpompi muuttaa isompaan asuntoon, kun se tulee ajankohtaiseksi. 

Paitsi sijaintiin, asuntoa ostaessa kannattaa kiinnittää huomiota taloyhtiön omistaman rakennuksen kuntoon ja tuleviin remontteihin. Isot remontit, kuten putkiremontti tai julkisivuremontti, ovat osakkaiden vastuulla. He lyhentävät taloyhtiön remonttia varten ottamaa lainaa kuukausittain rahoitusvastikkeella, elleivät maksa koko lainaosuuttaan kerralla pois joko säästöillään tai ottamalla pankista oman lainan tätä varten. 

Rahoitusvastike voi kasvattaa asumisen kuukausikuluja sadoilla euroilla. Tämä kannattaa tiedostaa ja huomioida omissa laskelmissa, vaikka tähänkin tietysti pätee sama kuin asuntolainaan, lyhentämällä asuntoon kohdistuvaa velkaa kasvatat omaa varallisuuttasi. 

Lue lisää taloyhtiölainasta

Yksi näkökulma asiaan on myös se, että siinä missä vuokra on maksettava joka kuukausi, pankin kanssa on mahdollista tarvittaessa neuvotella joustoista lainan lyhennyksiin. Työttömyys tai lomautus tai yllättävät menot voivat johtaa tilapäisesti tiukempaan taloudelliseen tilanteeseen, jolloin mahdollisuus joustaa lainakuluissa antaa taloudellista turvaa. 

Siinä vaiheessa, kun elämä alkaa vakiintua ja tulot ovat säännölliset, kannattaa miettiä oman asunnon hankkimista. Asuntosäästämisen voi aloittaa jo aikaisemmin – ASP-tilin voi avata jo 15-vuotiaana, ja yläikäraja aloittamiselle on 44 vuotta. Asuntolainan saamiseen vaaditaan jonkin verran omia säästöjä riippuen lainan tyypistä ja mahdollisista takauksista. ASP-lainassa esimerkiksi vaaditaan säästöjä 10 % asunnon hinnasta.

Lue lisää ASP:stä

Asumisen sanastoa

Taloyhtiölle kuukausittain maksettava kokonaissumma, joka sisältää hoitovastikkeen ja mahdolliset rahoitusvastikkeet.

Rahoitusvastikkeella (myös pääomavastike) lyhennetään taloyhtiön ottamia lainoja asunnon koon tai osakemäärän mukaisiin osuuksiin jaettuna. Rahoitusvastike pitää sisällään koron ja lyhennyksen samalla tavalla kuin esimerkiksi asuntolainan kuukausierä.

Hoitovastikkeella katetaan taloyhtiön rakennusten ja pihojen ylläpito, pienet korjaukset ja muut taloyhtiön juoksevat kulut, esimerkiksi lämmitys, jätehuolto ja isännöinti.

Lainan korko on se hinta, jonka lainan ottaja maksaa lainan antajalle korvaukseksi saamastaan lainasta. Asuntolainan korko muodostuu useimmiten markkinoilla määräytyvästä viitekorosta, kuten euribor-korot, sekä asiakaskohtaisesta marginaalista. Marginaali pysyy samana koko laina-ajan, kun taas viitekorot elävät markkinoiden mukaan. 

Vihreä abstrakti aalto musta tausta

Säästäminen ja sijoittaminen

Säästää voi tietysti vaikka sukan varteen tai patjan alle, mutta fiksumpaa on säästää niin, että säästöille saa tuottoa. Toisin sanoen sijoittaa säästönsä. Sijoituskohteita on monenlaisia. Suorien osake- tai korkosijoitusten lisäksi tarjolla on erilaisia rahastoja, jotka koostuvat osake-, korko- tai vaihtoehtoisista sijoituksista tai niiden yhdistelmästä. Niin sanotut sijoitusvakuutukset taas voivat tarjota verohyötyjä pitkäaikaiselle säästäjälle. Myös talletuksille saa nyt taas pitkän nollakorkojen kauden jälkeen korkoa. 

Vaihtoehtoisiksi sijoituksiksi kutsutaan oikeastaan kaikkia sellaisia sijoituksia, jotka eivät ole osake- tai korkosijoituksia. Vaihtoehtoisia sijoituksia ovat esimerkiksi kiinteistöt, pääomasijoitukset tai vaikka sijoitukset infrastruktuuriin, kuten tiet tai energiantuotanto. Yksityissijoittajalle vaihtoehtoisiin sijoituksiin sijoittaminen on pääsääntöisesti mahdollista ainoastaan rahastojen kautta, vaikka toki myös sijoitusasunto on vaihtoehtoisten sijoitusten luokkaan kuuluva sijoitus. 

Miksi rahastoon?

Jos et itse osaa tai halua seurata markkinoita, on käytännössä helpointa sijoittaa rahastoihin. Voit valita itsellesi sopivan rahaston, jossa varasi on hajautettu ammattimaisesti ja laajemmin kuin mihin itse pystyisit yksittäisiä osakkeita tai korkopapereita ostamalla. Tämä pienentää sijoitukseen liittyvää riskiä ja auttaa tasaamaan rahasto-osuuksien arvon heilahtelua. 

Merkitsemällä valitsemasi rahaston rahasto-osuuksia saat oikeuden rahaston tuottoihin. Rahastosijoitus on myös likvidi, eli voit tarvittaessa helposti myydä osuutesi. 

Lue lisää, miten pikäjänteinen sijoittaja voi hyötyä sekä markkinoiden laskuista että nousuista 

Miten aloitan rahastosäästämisen?

 

Näin onnistut

Säästämisessä on kaksi sääntöä, joita noudattamalla onnistut todennäköisimmin. 

1. Aloita viimeistään nyt 
2. Säästä säännöllisesti

Tärkeintä on aloittaa – vaikka pienelläkin summalla

Säästäminen on pitkäjänteistä puuhaa, jossa aika on säästäjän puolella. Mitä aikaisemmin aloitat, sitä kauemmin aika ja korkoa korolle efekti ehtivät tehdä töitä puolestasi. Rahastosäästämisessä pääset alkuun pienelläkin kuukausisummalla, monissa rahastoissa riittää 20 euron kuukausisijoitus.

Hyödy kurssivaihteluista

Säästämällä säännöllisesti rahastoihin tasaat markkinoiden kurssiheilahteluja ja voit hyötyä niin nousuista kuin laskuista. Kurssien laskiessa merkitset rahasto-osuuksia halvemmalla ja saat enemmän osuuksia kuukausisäästösummallasi. Kun kurssit taas nousevat, nousee myös kaikkien rahasto-osuuksiesi arvo.

Korkoa korolle -ilmiö

Väitetään, että itse Albert Einstein kutsui korkoa korolle -ilmiötä maailman kahdeksanneksi ihmeeksi. Olipa tarina totta tai ei, itse ilmiö on totta ja sen tuottamat tulokset kuin taikuutta. Korkoa korolle tarkoittaa yksinkertaisesti sitä, että säästämällesi pääomalle kertyvät tuotot kasvavat myös korkoa säästämäsi pääoman lisäksi. 

Säästä kuin huomaamatta

Helposti tuntuu, että rahaa ei vaan lainanmaksun ja muiden menojen jälkeen jää säästettäväksi. Kannattaa kuitenkin pysähtyä hetkeksi tarkastelemaan omaa rahankäyttöä ja tehdä vaikka laskelma omista menoista ja tuloista. Näin pääset kärryille siitä, mihin rahasi kuluvat ja paljonko sinulla on pakollisia menoja kuukaudessa. Seuraamalla rahankäyttöäsi esimerkiksi kuukauden ajan huomaat myös, mihin kaikkeen turhaan rahaa kuluu. Onko jotain menoja, joita voit karsia? 

Katso paljonko voisit säästää lainanmaksun ohessa

Säästäminen kannattaa ”automatisoida” niin, että siitä tulee kuukausittainen rutiini. Tekemällä esimerkiksi säännöllisen rahastosäästösopimuksen, voit määritellä kuukausittaisen summan, joka menee tililtäsi haluamaasi rahastoon vaikka heti palkkapäivänä. Näin ei tule kiusausta käyttää näitä rahoja mihinkään muuhun. 

Yksi tapa mahdollistaa säästämistä lainanmaksun rinnalla on pidentää jäljellä olevaa laina-aikaa esimerkiksi viidellä vuodella. Voit pitää kuukausittaiset kulusi ennallaan, mutta allokoida osan summasta säästöön. Näin sinulla voi laina-ajan jälkeen olla paitsi oma asunto, myös jo mukavasti tuottava sijoituspääoma.